2 мар. 2021 г.

Финансовая грамотность. Банкротство граждан

Наталья Павлова
Что такое банкротство?
Банкротство (несостоятельность) – это неспособность должника (физического, юридического лица или государства) производить выплаты по своим долговым обязательствам.
Также под банкротством подразумевают судебную процедуру через которую проходит должник, в ходе которой определяется его финансовое состояние, круг лиц, перед которыми необходимо погасить задолженность, возможность погашения долга имеющимися средствами и последующее за этим списание всех долгов. Банкротом принято называть конкретного человека или организацию, которая рошла через судебные процедуры и законом признана несостоятельной.
Банкротство – это невозможность оплачивать долги и удовлетворять финансовые требования кредиторов, а также вносить обязательные (например, налоговые) платежи. При этом долги должны тянуться не менее, чем 3 месяца, а у физлиц сумма задолженности должна превышать 500 000 рублей. Признать человека или фирму несостоятельным (банкротом) может только арбитражный суд после соблюдения строго определенной процедуры.

Если же сумма долгов составляет от 50 000 до 500 000 рублей, есть возможность упрощенной схемы – внесудебного банкротства через МФЦ. Эта процедура практически бесплатна и имеет строго регламентированный срок 6 месяцев. Хотя результат и последствия будут теми же. 

Наталья, кому, каким людям вы бы могли порекомендовать воспользоваться законом о банкротстве физлиц? В каких случаях это стоит делать?

Воспользоваться законом можно, если у вас нет имущества и дополнительной недвижимости в собственности, которую могли бы забрать в погашение долгов (дача, авто, вторая квартира). То есть тем, кому нечего терять ничего, кроме долгов, можно не бояться, что процедура банкротства усугубит их положение. Либо если стоимость всех долгов значительно превышает сумму имеющихся активов. 

Когда человек в силу заболеваний или возраста не имеет возможность вносить платежи – возможно, вышел на пенсию и зарплаты не стало, возможно, попал в аварию и потерял машину (а с ней и подработку), стал инвалидом или уже не может работать на прежней работе, приносившей хороший доход.
Если нет официальной работы и возможности перекредитовать микрокредиты с сумасшедшими процентами, прирастающими долг в геометрической прогрессии. Когда – долги от пятисот тысяч и выше, потерял работу, в семье разлад (например, уходит муж, который был основным кормильцем), доход резко снизился. У кого-то прогорел бизнес, а кого-то, возможно, обманули и сделали поручителем в крупном кредите, который выплатить просто не по силам. В жизни случаются сложные ситуации, когда человек не по своей прихоти попадает в финансовые ямы. Когда не по глупости или жадности, не по простому потребительскому шопоголизму, а действительно – прижало, тогда банкротство действительно выход из ситуации. Это лучше, чем финансовая удавка на шее и осада из коллекторов.
Когда прибегать к банкротству простому человеку не стоит? Кому это не подходит?
Не стоит начинать процедуру банкротства:
· тем, у кого в ипотеке находится квартира, где он проживает с семьей. Даже если это единственное жильё, у вас могут забрать его в уплату долга и выставить на торги, оставив вас с семьей практически на улице.
· если у вас есть дорогостоящее имущество помимо единственного жилья: автомобиль, вторая квартира, дача, земельный участок – это имущество будет реализовано с торгов, в счет погашения долгов кредиторам. Если, что-то останется после продажи, разницу вернут вам. Такой закон! В этом случае, если вы не хотите терять это имущество, проще самому попытаться реализовать часть и закрыть долги.
И не стоит пытаться обмануть систему и в спешном порядке начинать переписывать имущество на родственников, чтобы его нельзя было отчуждать в пользу кредиторов. По закону: если вы за последние 3 года перед банкротством осуществляли сделки с имуществом - продавали или дарили квартиры, машины дачи, то данные сделки могут быть оспорены арбитражным управляющим в судебном порядке. Имущество изымут у покупателя и реализуют с торгов для удовлетворения требований кредиторов. А покупатель встанет в очередь на выплату к остальным кредиторам. Есть люди, которые думают: «Да! У меня есть машина, но я ее сейчас брату продам, а потом начну банкротиться». Эх, если бы все было так просто, но, к сожалению или к счастью, так не работает, закон давно предусмотрел такие лазейки. 
Если есть долевая собственность в недвижимости родственников, в этом случае им придется или отдать часть суммы, пропорциональной доле в погашение, либо продать собственность, чтобы разделить сумму согласно долям. Тут вы подвергнете риску уже своих родных – осторожнее!

Какие риски, подводные камни есть при банкротстве для простых граждан? Минусы банкротства для заявителя.
Сама процедура банкротства стоит приличных денег, которых у должника обычно нет. Еще до обращения в суд должны быть оплачены:
· госпошлина для обращения в суд – 300 рублей.
· оплаты услуг внешнего управляющего – 25 тысяч рублей.
· Размещение сведений в ЕФРСБ – 430 рублей.
· Оплата услуг сторонней юридической компании – по договоренности. (минимально возможная стоимость банкротства составляет – 30-40 тысяч рублей).

Процедура длится не один день. Продолжительность процедуры во многом зависит от квалификации управляющего, сговорчивости кредиторов и других внешних факторов. В среднем процесс длится 9-12 месяцев, в идеальном случае до полугода. При большом количестве проблемных долгов – до полутора-двух лет.
В процессе рассмотрения дела, которое может затянуться и на два года, гражданин не может:
· Совершать имущественные сделки, передавать его в залог, становиться поручителем.
· Выезжать за границу.
· Распоряжаться средствами на банковских счетах, все операции по счетам осуществляет финансовый управляющий. Все банковские карты передаются внешнему управляющему.
Банкротство имеет юридические последствия: 
· В течение 5 лет в каждой заявке на кредит нужно указывать факт личного банкротства. 
· Вторично подать заявку на личное банкротство можно только через пять лет после первого. Если вы банкротитесь по упрощенной процедуре – через МФЦ, то повторно можно будет подать заявление только через 10 лет.
· В течение 3 лет нельзя управлять юридическим лицом ни в качестве руководителя, ни в качестве члена совета директоров.
А также:
· К делу могут привлечь имущества супруга или супруги должника.
· Суд может найти признаки преднамеренного или фиктивного банкротства, а это уже относится к уголовно наказуемым деяниям.
· Процедура может закончится ничем без объяснения причин.
Это существенные недостатки, но порой польза от своевременного добровольного банкротства перевешивает все минусы. Ведь признание физического лица банкротом дает плюсы.
Избавляет от уплаты: 
· обязательных платежей в пользу кредиторов, кроме налогов, сборов и штрафов. Все финансовые требования можно предъявлять только в рамках процесса.
· неустоек и процентов по имеющимся обязательствам.
· исполнительных процессов по имущественным взысканиям.
С момента введения банкротства долг перестает расти, он фиксируется, пени, штрафы и проценты замораживаются. После введения банкротства, судебные приставы прекращают производства. Коллекторы больше не имеют права Вас беспокоить: звонить, приходить к Вам домой. После получения статуса банкрота данные действия считаются нарушением закона.
Стоит обращаться в специальные фирмы, которые предлагают помощь при банкротстве?
Лично мое мнение, что, раз уж оказался в критической ситуации, надо пробовать все варианты выхода из нее. Сесть просчитать возможность самостоятельного урегулирования (то есть продажи активов, подключения родственных связей, друзей). Не грех и проконсультироваться в фирмах по банкротству, благо их сейчас развелось немало. Сходить лучше не в одну, а в две-три. Послушать все предлагаемые варианты, посмотреть отзывы о них в интернете, посмотреть дела, которые вели эти фирмы (послужной список) – как долго и успешно ли. В таком деле, как банкротство, очень многое зависит от квалификации людей, которые за это берутся. По закону, процедура длится 6 месяцев, но есть «умельцы», которые растягивают ее на год-полтора. Первые консультации в этих фирмах, как правило, бесплатны, поэтому вы ничего не теряете. Заодно и посмотрите, работают ли там те, кто реально хочет помочь вам найти выход из неудобной ситуации, или люди просто хотят «срубить бабла» на чужом горе. Ведь услуги этих фирм крайне недешевы – есть и по сто, и сто пятьдесят тысяч. 
Что нужно делать, чтобы не оказаться банкротом?
Мы живем в сложное время и находимся под постоянным искушением примерами лучшей жизни (авто, безделушки, тряпки, бытовые удобства) за счет кажущихся легкими заемных денег. Не каждый может отказаться от потакания своим желаниям прямо здесь и сейчас. За кажущейся доступностью любых благ, неоплаченных соразмерным предварительным (а не будущим) трудом, стоит расплата – проценты, переплата, дополнительные нагрузки и напряжение, чтобы расплатиться со взятым обязательством. 
Хуже, когда человек не рассчитывает свои силы или не принимает в расчет возможные негативные ситуации, которые могут случиться в будущем. Умные люди делают резервы, люди недальновидные делают долги. А когда приходит проблема, первые закрывают ее за счет созданных ими же резервов, а вторые люди переходят в фазу жесткого выживания. И выживают (финансово) не все. Кто-то катится в пропасть банкротства. Потому как это крайняя ситуация – невозможность оплачивать свои обязательства. Крах и активов, и репутации.
Чтобы такого не произошло – всегда соизмеряйте свои запросы с возможностями. И – делайте резервы, так называемую подушку безопасности. Как говорили наши мудрые предки –держи запас «на черный день», который не обязательно будет последним.
В любом случае, пользоваться ли предложенным законом выходом из крайнего финансового состояния, принимать ли статус банкрота или нет – решать каждому. Нужно только очень внимательно просчитать все выгоды и риски, открывающиеся в каждом из выбранных решений.

Комментариев нет:

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...